Faire construire sa maison, quelle aventure ! Mais saviez-vous qu’il faut l’assurer bien avant d’y emménager ? Figure-vous que selon la Fédération Française de l’Assurance, 30% des propriétaires ignorent cette obligation légale. Alors, comment protéger votre futur cocon pendant sa construction ?
Pourquoi faut-il assurer sa maison avant même d’y habiter ?
C’est un peu contre-intuitif, n’est-ce pas ? Une maison pas encore terminée et déjà à assurer ! Pourtant, c’est essentiel.
Imaginez la scène : un orage violent éclate sur votre chantier, le vent arrache une partie de la bâche protectrice et l’eau s’infiltre partout. Ou pire, un incendie se déclare à cause d’un court-circuit. Sans assurance, c’est votre portefeuille qui trinque !
L’assurance habitation pour maison en construction vous protège contre ces aléas. Elle comprend généralement une responsabilité civile qui vous couvre si votre chantier cause des dommages à autrui – pensez au voisin dont le jardin serait endommagé par des matériaux tombés de votre terrain.
Ne confondez pas avec l’assurance dommages-ouvrage
Attention, on parle bien de deux choses différentes :
- L’assurance habitation en construction : protège contre les sinistres classiques (incendie, dégâts des eaux…)
- L’assurance dommages-ouvrage : couvre les malfaçons après la construction, en lien avec la garantie décennale
La dommages-ouvrage est obligatoire et fonctionne selon le principe de « double détente » instauré par la Loi Spineta : elle vous indemnise d’abord, puis se retourne contre l’assurance décennale des artisans fautifs. Elle dure 10 ans, comme la garantie décennale.
Dans le cas d’un contrat de construction de maison individuelle (CCMI), c’est le constructeur qui doit l’intégrer. Pour un projet avec un promoteur, c’est lui qui s’en charge. En revanche, si vous êtes maître d’ouvrage direct, c’est à vous de la souscrire.
À quel moment souscrire cette assurance habitation ?
Alors, vous vous demandez peut-être quand exactement vous devez sortir la carte bleue ? Eh bien, c’est assez simple : dès que votre maison est « hors d’eau et hors d’air ».
En langage de chantier, ça veut dire que le gros œuvre est terminé, que le toit est posé et que les ouvertures (portes et fenêtres) sont installées. À ce stade, votre future maison est considérée comme « légalement habitable », même si vous êtes encore loin d’y poser vos meubles !
Et oui, même si votre intention est de louer cette maison, vous devez quand même l’assurer à votre nom jusqu’à la signature du bail. Après, ce sera au locataire de prendre le relais.
Est-ce vraiment obligatoire ?
J’entends d’ici votre soupir… Encore une obligation ? Eh oui ! Et je ne plaisante pas : on vous demandera systématiquement un justificatif avant la réception de votre logement.
Sans cette assurance, vous seriez personnellement responsable de tous les dommages – imaginez un instant les conséquences financières d’un incendie ravageant votre future maison presque terminée ! Sans parler des sanctions juridiques potentielles pour non-respect de cette obligation légale.
Quelles garanties et à quel prix ?
| Garanties courantes | Facteurs influençant le tarif |
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Côté tarif, impossible de vous donner un chiffre précis car c’est vraiment du cas par cas. Le prix dépend de l’assureur choisi, de la formule souscrite, mais aussi des caractéristiques de votre construction.
Un petit pavillon dans une zone peu à risque coûtera naturellement moins cher qu’une grande villa en zone inondable ou sismique. Le mieux est de demander plusieurs devis pour comparer.
Comment trouver la bonne assurance ?
Bon, soyons honnêtes, comparer manuellement les offres d’assurance n’est pas l’activité la plus palpitante du monde. C’est même franchement barbant. Heureusement, il existe des comparateurs en ligne qui font le travail pour vous.
Ces outils vous permettent de soumettre une seule demande à plusieurs assureurs et de recevoir différentes propositions adaptées à votre projet. Gain de temps, d’énergie et souvent d’argent !
Questions fréquentes
Combien de temps dois-je conserver cette assurance ?
Vous devez la garder jusqu’à la remise des clés. Ensuite, contactez votre assureur pour la transformer en assurance multirisque habitation classique. Même si celle-ci n’est pas obligatoire pour les propriétaires, elle est fortement recommandée. Vous n’avez pas construit votre nid douillet pour le laisser sans protection, n’est-ce pas ?
Mon chantier a été inondé, quelle assurance intervient ?
C’est votre assurance habitation en construction qui doit intervenir, pas la dommages-ouvrage ! Cette dernière ne couvre que les malfaçons, pas les sinistres comme les inondations. Déclarez rapidement le sinistre à votre assureur (généralement dans les 5 jours suivant sa découverte).
Comment déclarer un sinistre ?
Vous pouvez généralement le faire par courrier, en agence, par téléphone ou via votre espace client en ligne. Le délai standard est de 5 jours après la découverte du problème, mais il est réduit à 2 jours en cas de vol (après dépôt de plainte).
En conclusion
Protéger sa maison en construction n’est pas qu’une obligation légale, c’est aussi une tranquillité d’esprit pendant cette période déjà assez stressante. Vous voyez ce que je veux dire ? On a suffisamment de choses à gérer pendant un chantier sans ajouter l’angoisse d’un sinistre non couvert. Et vous, aviez-vous déjà prévu cette assurance dans votre budget construction ?